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    聚合支付在發展過程中會遇到哪些潛在風險?

    本文來源:i聚合發布時間:2017-07-28瀏覽量:

    【摘要導讀】:目前,支付行業發展迅速,已進入移動支付時代,支付方式和手段日益更新。聚合支付也稱融合支付、第四方支付,其出現極大便捷了消費者和商戶,發展潛力巨大,但面對盈利模式、....

    目前,支付行業發展迅速,已進入移動支付時代,支付方式和手段日益更新。聚合支付也稱融合支付、第四方支付,其出現極大便捷了消費者和商戶,發展潛力巨大,但面對盈利模式、二次清算風險、同質化競爭等問題,聚合支付發展帶來的潛在風險也值得關注。
     
    一、聚合支付發展狀況
     
    聚合支付是指通過聚合第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等多種支付工具進行綜合支付服務,但不直接從事支付、結算、清算服務,而是提供的會員服務,依靠增值服務、衍生服務收取交易服務返傭。中國互聯網絡信息中心(CNNIC) 數據顯示,截止 2016 年 6 月,我國網上支付用戶規模達到4.55 億、網上支付比例為 64.1%,手機支付用戶達到 4.24 億,手機支付比例為 64.7%,移動支付大勢所趨,為聚合支付的產生發展帶來空間;同時,目前支付市場,有銀行、銀聯、第三方支付機構和電信運營商等,支付呈現明顯的“碎片化”發展,而聚合支付能很好地解決碎片化問題,是聚合支付得以發展的天然優勢。
     
    聚合支付具有“低成本、近市場”的特點,由于不直接進行支付、結算、清算服務,也沒有資金的支配權和支付通道資源,免去支付、結算與清算服務成本及銀行或非銀行支付機構的合規成本;但能根據商戶的需求進行個性化定制,形成支付通道資源優勢互補,具有了中立性、靈活性、便捷性等特點。聚合支付按業務分為線上與線下,線上主要是聚合網絡支付,將各種支付方式 ( 微信支付、支付寶、百度錢包、京東錢包 ) 集成于自己的平臺;線下是聚合支付收單,將不同支付方式的收單集成于一個二維碼或終端中。目前主要的聚合支付是在各類商戶鋪設二維碼,該二維碼可以支持各類支付方式,用戶掃碼后跳轉到聚合支付平臺,聚合渠道完成支付。
     
    二、主要問題及風險點
     
    (1) 盈利模式前景不明
     
    目前,聚合支付市場的基本盈利模式主要集中于聚合支付工具接入 (SDK接入)、軟件服務 (SaaS) 的軟件服務費用和交易服務返傭,另外也可通過衍生增值服務、廣告和卡卷其他定向服務獲取收益,但均處于探索階段,若衍生增值服務涉及金融服務,勢必也面臨著金融業務的風險。支付市場趨向成熟,或將進入付費時代,2016 年,微信、支付寶相繼推出提現收費方案,在商戶和消費者習慣免費模式時,聚合支付如何爭取自身在支付市場的地位提升服務拓展能力、探索屬于自己的盈利空間是其面臨的主要問題之一。
     
    (2) "二清"風險
     
    聚合支付不直接進行資金的結算與清算服務,因此不需要具備支付牌照,也不受支付監管,聚合支付從事的是與支付緊密相關的業務,不直接觸碰資金。但目前仍有少數企業打“二清”擦邊球,一旦面臨市場、用戶需求時,則可能觸碰資金池,從而相繼引發“二清”風險,衍生洗錢、套現等違法行為。
     
    (3) 同質化競爭
     
    一方面,聚合支付面臨著銀行機構、第三方支付機構、銀聯、電信運營商多重競爭壓力,其自身業務和服務拓展能力是一大難題;另一方面,目前聚合支付服務企業已經近 30 家,在聚合支付沒有完全發展成熟的情況下,聚合支付應該定位為處于第三方支付和商戶之間,作為非持有支付牌照同業競爭十分激烈。
     
    (4)第三方支付的寡頭壟斷格局
     
    當下,中國支付市場呈現“三國鼎立”的局面,微信和支付寶掌控移動支付市場的大局,銀聯掌控銀行卡收單業務的填下,寡頭壟斷格局明顯,其他擁有支付牌照的第三方支付機構總共占據不到10%的市場份額,盈利能力堪憂。聚合支付的核心業務在于集成多方支付通道,而第三方支付機構數量的不斷縮減,將使聚合支付的集成功能失去意義,對行業造成巨大沖擊。