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    聚合支付,你真的了解嗎?

    本文來源:未知發布時間:2017-08-23瀏覽量:

    【摘要導讀】:要了解聚合支付,就必須要先了解聚合支付的發展背景、存在價值、產業鏈結構、未來走向以及其受國家相關政策的規定,脫離任何一個環節都難以得到客觀準確的分析。....

    要了解一個行業或者一個市場概念,就必須要先了解它的發展背景、存在價值、產業鏈結構、未來走向以及其受國家相關政策的規定,脫離任何一個環節都難以得到客觀準確的分析,聚合支付亦然。

    本文欲從行業專業角度來對聚合支付做深度剖析,來解讀聚合支付的發展和未來走向。
    聚合支付的發展背景
    第三方支付平臺(例如財付通、支付寶)介于銀行和商戶之間,而聚合支付作為對第三方支付平臺服務的拓展,介于第三方支付平臺和商戶之間,通過聚合各種第三方平臺的支付方式,通過統一的軟件系統(sdk、api接口)或者硬件平臺(pos)來承載。其中第三方平臺支付方式包括銀聯電子支付、快錢、匯付天下等金融型支付結算,以及支付寶、財付通、百度錢包為首的互聯網型支付。
     
    聚合支付平臺無需支付牌照,因其本身不進行資金清算,只是完成支付環節的信息流承載,集合包括微信、支付寶、百度錢包等主流支付方式,幫助商戶降低對接各個支付機構成本,提高運營效率,靈活而便捷。

    據CNNIC第39次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》,截止2016年12月,我國網民規模達7.31億,手機網上支付用戶規模增長迅速,達到4.69億,年增長率為31.2%,網民手機網上支付使用比例達到67.5%,移動支付行業發展迅猛。

    在這發展的關鍵時期,支付場景呈現出崩裂式的“碎片化”,第三方支付已難以招架,無法一一提供高效的精細化服務。為此,聚合支付應運而生,為消費者和商戶提供靈活、便捷、全場景、全渠道的支付服務,解決商戶的迫切需求,這也是技術創新驅動下時代發展的必然進程。
    聚合支付的產業鏈分析
    聚合支付行業涉及的業務環節繁多復雜,人們很容易被當中的一些概念和業務混淆。那么,涉及支付業務的這些公司,哪些在做資金清算、哪些需要支付牌照、哪些又涉嫌違規操作?

    由上圖我們可以知道,聚合支付產業鏈包括:商戶端、聚合支付服務商、第三方支付平臺、清算中心(銀聯、網聯)、支付終端、消費者端六大環節。央行要整頓的,是市面上既做聚合支付,又插足支付清算,其本身并不具備支付牌照的公司,也就是行業里所說的“二清”企業。而不涉及支付清算的聚合支付公司,無需支付牌照,不是央行需要整頓的對象。



    從圖中我們還可以看出,前不久剛上線的網聯作為清算中心,統一規范管理線上清算,將支付業務和清算業務分開,而鏈接手機端消費者的微信和支付寶則只承擔支付業務。
    聚合支付的未來走向
    “二清”公司未獲得許可,卻違規從事支付清算業務,這種未獲得授權操作的行業亂象蘊涵著套現的金融風險,使清算環節難以監管,直接導致商戶和消費者利益受損??梢源_定的是,打著聚合支付旗號從事“二清”業務的公司必然會成為整頓對象。

    剔除掉違規操作鉆漏洞的企業,鑒于聚合支付技術給商戶帶來的實際價值以及整個支付行業發展的趨勢,聚合支付必定會受到政策更多的鼓勵和支持。央行在《中國人民銀行關于持續提升收單服務水平和促進收單服務市場發展的指導意見》(銀發[2017]45號)中表示,鼓勵收單為特約商戶提供“聚合支付”服務。

    當下,聚合支付技術在移動互聯網大勢中應運而生,是時代使然,幫助商戶解決客戶“碎片化”的支付痛點,提供一個安全、便捷的支付環境來縮小成本提高收益,提升客戶體驗。在此基礎上,國家鼓勵并支持基于聚合支付業務的企業向商戶服務,為消費市場提供更多革新的技術及優質的服務。