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    聚合支付:從產品到業態的多維度升級

    本文來源:未知發布時間:2017-08-23瀏覽量:

    【摘要導讀】:2016年,從《銀支付【2017】14號》到《銀發【2017】45號》,從“違規通知”到“鼓勵指導意見”,被視為移動互聯時代支付行業明日之星的聚合支付在短短一個月時間內經歷了一場過山車....

    2016年,從《銀支付【2017】14號》到《銀發【2017】45號》,從“違規通知”到“鼓勵指導意見”,被視為移動互聯時代支付行業明日之星的聚合支付在短短一個月時間內經歷了一場過山車般大落大起的波動,監管機構的出手給了一直受制于單一商業模式的聚合支付脫胎換骨的機會——實現從產品到業態的多維度升級。
     
    聚合支付,也被稱為"第四方支付",指通過APP、網站等渠道聚合多家合作銀行、第三方支付平臺及其他服務商的API接口等支付工具而為中小商戶提供在線支付綜合解決方案,而其本身一般并不持有央行頒發的支付牌照。
     
    聚合支付2014年入傳中國,適逢第三方支付機構燒錢圈地、掃碼支付大行其道的歷史機遇,同時呼應了支付市場碎片多元、中小商戶疲于應付的痛點,形成了行業普遍認同的可預期的市場空間。這與絕大多數互聯網產品的傳播邏輯相似,聚合支付同樣是經過本地化改造的舶來品。
     
    與第三方支付相比,聚合支付有其獨特之處,主要體現在以下三個方面:

    1.產品定位

    聚合支付僅提供技術整合,本身并不具有獨立的支付產品和渠道,其盈利空間也因此在服務的第三方支付機構和商戶間掙扎求存;

    2.經營資格

    聚合支付實質是外包服務,大多不具有支付牌照,受制于競爭壓力,違規進行"二清"業務的屢見不鮮;

    3.業務拓展

    和傳統支付只做支付收單不同,立足于綜合服務的聚合支付還可以衍生拓展出會員系統、營銷系統、P2P網絡借貸等其他新的商業模式,具備良好的擴展性。
     
    從業務開展的實際來看,聚合支付目前可提供支付通道、集合對賬、技術對接、會員賬戶系統、金融服務、運維安全等服務內容。不過,服務內容的豐富并沒有帶來利潤的豐厚,不同于第三方支付公司,聚合支付主要通過手續費和技術服務費來獲得利潤,平均收單費率為千分之三左右(支付寶、微信一般為千分之六),相對比較微薄,利潤空間有限,這就迫使部分機構鋌而走險,違規進行"二清"業務,引起了監管的高度注意。
     
    監管秉承一貫的審慎思路,聚焦有沒有“二清”或者超越收單服務外包的業務范圍,框定聚合支付“收單外包機構”定位的三道紅線:不得處理核心業務,不得沉淀商戶資金,不得采留敏感信息。
     
    監管的接入使聚合支付市場亂象得到緩解,行業將迎來發展的升級。i聚合認為,未來聚合支付將實現從產品到業態的多維度升級,預計主要從以下三個方面發力:
     
    多維度聚合產品

    聚合應用場景,拉高市場壁壘,形成二維碼、POS機、SDK、臺卡的一站式聚合;聚合支付方式,整合銀行卡收單、支付寶、微信、游戲點卡、移動話費、公交一卡通等;三是聚合資金對賬,實現多種支付方式一筆即時到賬;四是聚合增值業務,根據自身優勢、定位融合支付業務上下游業務,提供商戶貸款、消費分期、代客理財、會員管理等服務,形成差異化競爭優勢。
     
    多元化對接機構

    隨著互聯網+市場的發展,用戶習慣逐步養成,市場預期日益明顯,銀行、電商、第三方支付、消費金融等機構蜂擁而入,業態的豐富帶來需求的多元,需要不同的支付接口和業務邏輯組合來實現,在此形勢下,聚合支付可與致力于打造生態的機構平臺合作,以專業能力彌補其交易閉環的短板。
     
    多角度滲透市場

    移動支付雖然已在一二線城市殺成一篇血海,但在廣大的縣域和鄉村卻普遍存在產品供給不足的現象,簡單的微信、支付寶收付款已不能滿足商戶需求,電子商務、消費金融等業態向縣域市場的滲透也呼喚更加專業的綜合支付服務。聚合支付完全可以把握良機,以互聯網思維重新打通縣域市場,通過支付服務的讓利乃至免費培育用戶沉淀數據,繼而提供對賬結算工具等增值服務提高粘性,最后上線資管產品、融資服務等進行轉化。
     
    基于碎片化需求的多元化場景要求綜合性的服務方案,正在經歷互聯網轉型的傳統線下商戶對支付閉環的需求正日益旺盛;新一代的技術創新將帶來新的想象空間,聚合支付正在孕育春的希望。