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    百信銀行陳龍強:開放銀行促進零售銀行數字化轉型

    本文來源:互聯網 2020-08-21 ? ? 瀏覽量:
    導語:在數字經濟和金融科技的催生下,商業銀行正處在數字化轉型的大變局之中,而開放銀行首先為零售銀行的數字化轉型帶來了新思路、新路徑。天然具備數字化基因的互聯網銀行如百信....

    在數字經濟和金融科技的催生下,商業銀行正處在數字化轉型的大變局之中,而開放銀行首先為零售銀行的數字化轉型帶來了新思路、新路徑。天然具備數字化基因的互聯網銀行如百信銀行,則將開放銀行作為新的戰略抓手,在業內首次提出“B+B2C”的模式,主要通過開放API、H5、智能小程序等方式將銀行服務能力嵌入到互聯網場景中,共建“數字網點”,改變傳統的線下獲客和零售服務模式,正在構建全新的開放銀行生態。

    筆者嘗試提出開放銀行“三層四面”模型,三層是從“人貨場”三個層面去理解零售金融,四面是從“產品、渠道、技術和生態”四個方面開放綜合金融服務,從而構建開放銀行多維競爭力。

    百信銀行副首席戰略官陳龍強

    零售銀行正在經歷的三層變化

    所謂“數字網點”是相對“物理網點”而言的,理論上都需要通過某種介質進行獲客和展業。以零售銀行為例,本質上也是零售商業邏輯,離不開人、貨、場三個要素。如何理解和重構這三個要素,對于開放銀行的模式選擇具有重要意義。

    第一層是人,即服務對象,客戶正在向用戶轉變,金融服務向金融生活服務轉變。過去十年間,銀行業通過電子銀行的普及大幅提高了金融線上化率,互聯網企業也紛紛進入互聯網金融領域,金融和生活場景服務的邊界日益模糊,用戶不一定是金融客戶,用戶需求更加多元化和多層次,金融行為習慣發生了巨大的變遷。尤其是年輕客群,支付、信貸、理財、生活繳費等金融需求都逐步在互聯網場景上得到滿足,而且服務更便捷,用戶體驗更友好。只有深刻洞察用戶習慣,開放銀行才能有的放矢。

    第二層是貨,即服務內容,物理介質正在向數字形態轉變,金融服務數字化、智能化是大勢所趨。銀行的核心業務存、貸、匯的底層邏輯沒有變化,但形態發生了很大變化。第三方支付推動無現金支付成為主流支付方式,金融機構被迫讓渡前端支付功能,只保留了賬戶能力。消費信貸較早實現互聯網化,以微眾銀行“微粒貸”、百信銀行“好會花”等為代表的互聯網消費信貸,以京東白條、螞蟻花唄等為代表的信用支付正逐漸成為主流。資管新規則孕育了一批理財子公司,破除線下面簽和首投金額等障礙后,勢必促進銀行互聯網理財的興起。

    第三層是場,即服務場所,場所向場景轉變,物理網點向數字網點遷移。布萊特·金(Brett King)在《銀行4.0》一書中給出結論:“銀行服務無處不在,就是不在銀行網點”。隨著智能手機和移動互聯網的迅速普及,傳統銀行網點平均離柜率已經高達90%以上。以社交、電商、內容、出行、租房等為代表的商業互聯網爆發式增長,積累了千萬級甚至億級的黏性用戶。據相關統計,頭部100家互聯網企業超過90%均以不同方式切入互聯網金融服務,這些場景甚至形成替代銀行網點和APP之勢,從支付、信貸、財富等領域逐步蠶食傳統金融業務。未來,VR、直播等可能帶來更加多元化、情景化的“數字網點”體驗,將進一步影響用戶習慣的遷移和金融業務的分化。

    開放銀行需要具備的四項核心能力

    隨著互聯網金融的“侵食”,銀行零售業務已經發生了根本性的變化,金融機構必須主動作為,與互聯網場景形成競合關系。開放銀行為提升銀行綜合競爭力提供了新路徑。單一的服務已經無法滿足用戶多元化需求,銀行的核心競爭力也不能停留在一個點上,而應該是一張多點的網。以用戶為中心,從產品、渠道、技術和生態四個維度出發,持續構建多維競爭力。

    廣義的零售銀行業務包括面向個人和小微的信貸、理財、支付結算等金融服務,這些產品由金融牌照形成政策壁壘,是互聯網公司無法替代的。目前全球領先的開放銀行發展路徑主要是產品模式,通過開放API的方式將金融產品的顆粒度進行細化,并根據場景需求進行定制化。同時,圍繞產品進行精細化的用戶運營是開放銀行建設的基本保障,用戶分析能力的提升將決定銀行產品和服務迭代的速度,產品豐富度和體驗友好度反過來也將影響用戶留存和價值貢獻。

    渠道上,傳統銀行“產品-渠道-客戶”的閉環路徑面臨變革。渠道還會存在,但開放銀行下各個渠道的數據是打通的,形成了開放式生態。以前零售銀行是通過線下網點或電子渠道進行觸客和獲客。開放銀行為零售銀行帶來了新思路。一種路徑是“嵌進去”,將金融服務直接嵌入生產、流通和消費場景,形成即插即用的能力。還有一種路徑是“引進來”,通過自建場景的方式,實現金融和場景的緊密融合。但無論哪種路徑,都需要雙方雙向開放、協同協作,以更好地服務用戶。

    技術上,開放API和H5技術是目前開放銀行的優選路徑,相對具備可定制化。但每家銀行的API產品化能力都不會是一蹴而就的,包括內部和外部API的快速落地和規范治理是不可忽視的。開放銀行下,商業銀行還需要打破傳統的封閉式結構,構建高可用、易擴展、低成本的分布式微服務架構,以解決整體IT系統橫向擴展的發展需求,應對海量用戶和海量交易處理。此外,數據是最重要的生產要素和資產,商業銀行需要具備場景數據獲取、分析能力,實現高效的獲客和風控等,體現數據價值。

    生態上,開放銀行的本質是生態思維和平臺理念,其目的是打造良好的商業生態系統。因此,商業銀行需要具備強大的生態構建能力和敏捷的組織能力。生態伙伴的選擇上,并不是越多越好,而是越深越好,能否共同經營客戶、共同經營風險將決定雙方能走多遠。同時,決定銀行能否和場景方高效協同的能力還包括高效運營交付能力、風險管理能力、合規管理能力和資產負債管理能力等。

    開放銀行對于真正實現“以用戶為中心”的服務模式具有極大的促進作用,勢必引來新一輪零售銀行的博弈和場景之爭。

    百信銀行的開放銀行實踐

    百信銀行作為一家創新型互聯網銀行,是銀行業數字化轉型發展的試驗田,在兩年多的實踐中逐步探索出了一套獨特的開放銀行模式“B+B2C”模式,成為“AI驅動的數字普惠銀行”戰略落地的重要一環。

    在B+B2C開放模式下,重點是“+”,即雙向賦能。百信銀行提供支付、賬戶、信貸、理財等金融能力,賦能場景進行合規經營,而場景合作方賦能銀行進行生態共建,雙方共創產品、聯合風控、聯合運營。

    以百度閃付為例,這是一款基于智能小程序的綜合金融服務平臺,是百信銀行開設在手機百度首頁右上角的“數字分行”。據統計,百度每天有金融相關檢索詞3.3億,銀行、證券、基金產品的搜索占比高達77%,過去,這些需求因為沒有產品去承接而白白流失了。隨著百度閃付的出現,金融服務與數據實現了雙閉環,信貸、理財、支付、權益等綜合金融需求得到有效匹配。百度閃付上線僅一個月,就實現了百萬級用戶增長,日訪問用戶峰值達180萬,單日閃付卡開卡峰值突破15萬。

    在開放銀行技術領域,百信銀行建立了“AIBank Inside”開放銀行平臺系統,成為人民銀行首批6個金融科技監管沙箱項目之一。作為金融開放的統一入口和基礎設施,目前通過AIBank Inside系統,百信銀行已經開放了1500+支API接口,對接了百度、小米、愛奇藝等80多家平臺,最快5分鐘就可以極速接入,極大地降低了開發成本。此外,AIBank Inside已經落地敏捷研發體系和微服務架構,已具備DevOps全面級能力。

    開放銀行是一種新型的銀行服務形態和商業模式,逐步成為銀行業數字化轉型的戰略選擇。2020年伊始的新冠疫情則進一步加速了零售銀行數字化轉型的決心和動力。以招行和百信銀行為代表的零售銀行已經將MAU(Monthly Active User,月活用戶數)作為北極星指標,在開放觀念上趨同于互聯網平臺,更加符合廣泛互聯網客群的消費習慣。同時,百信銀行將開放API的調用次數和交易筆數作為重要的觀察指標,以評價開放銀行業務的活躍度和開放生態的生命力。

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