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    i聚合:淺析聚合支付的風險對策

    本文來源:i聚合發布時間:2017-08-31瀏覽量:

    【摘要導讀】:聚合支付是指通過聚合第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等多種支付工具進行綜合支付服務,但不直接從事支付、結算、清算服務,而是提供的會員服務,....

    聚合支付是指通過聚合第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等多種支付工具進行綜合支付服務,但不直接從事支付、結算、清算服務,而是提供的會員服務,依靠增值服務、衍生服務收取交易服務返傭。
     
    一、聚合支付現狀
     
    據最新統計,截止到2016年12月,中國使用網上支付的用戶規模達到4.75億,網民使用網上支付的比例達到64.9%。其中,手機支付用戶規模增長迅速,達到4.69億,網民手機網上支付的使用比例提升達到67.5%。i聚合表示,移動支付大勢所趨,為聚合支付的產生發展帶來了空間。同時,支付市場,有銀行、銀聯、第三方支付機構和電信運營商等,支付呈現明顯的“碎片化”發展,而聚合支付能很好地解決碎片化問題,是聚合支付得以發展的天然優勢。
     
    聚合支付為何會獲得廣大商戶的青睞?i聚合進一步解釋到:“聚合支付具有‘低成本、近市場’的特點,由于不直接進行支付、結算、清算服務,也沒有資金的支配權和支付通道資源,免去支付、結算與清算服務成本及銀行或非銀行支付機構的合規成本;但能根據商戶的需求進行個性化定制,形成支付通道資源優勢互補,具有了中立性、靈活性、便捷性等特點。目前主要的聚合支付是在各類商戶鋪設二維碼,該二維碼可以支持各類支付方式,用戶掃碼后跳轉到聚合支付平臺,聚合渠道完成支付。”
     
    二、主要問題及風險點
     
    和幾乎所有的創新金融科技一樣,聚合支付發展迅猛,但是市場的標準和規范卻遠沒能跟上產業發展的腳步。在談及聚合支付發展過程中遇到的問題時,i聚合負責人坦率表示:“目前,聚合支付只要的問題有三點,一是盈利模式前景不明,二是面臨二次清算風險,三是同質化競爭。”
     
    1.盈利模式前景不明
     
    目前,聚合支付市場的基本盈利模式主要集中于聚合支付工具接入(SDK接入)、軟件服務(SaaS)的軟件服務費用和交易服務返傭,另外也可通過衍生增值服務、廣告和卡卷其他定向服務獲取收益,但均處于探索階段,若衍生增值服務涉及金融服務,勢必也面臨著金融業務的風險。支付市場趨向成熟,或將進入付費時代,2016年,微信、支付寶相繼推出提現收費方案,在商戶和消費者習慣免費模式時,聚合支付如何爭取自身在支付市場的地位提升服務拓展能力、探索屬于自己的盈利空間是其面臨的主要問題之一。
     
    2.面臨二次清算風險
     
    聚合支付不直接進行資金的結算與清算服務,因此不需要具備支付牌照,也不受支付監管,聚合支付從事的是與支付緊密相關的業務,不直接觸碰資金。但目前仍有少數企業打“二清”擦邊球,一旦面臨市場、用戶需求時,則可能觸碰資金池,從而相繼引發“二清”風險,衍生洗錢、套現等違法行為。
     
    3.同質化競爭
     
    一方面,聚合支付面臨著銀行機構、第三方支付機構、銀聯、電信運營商多重競爭壓力,其自身業務和服務拓展能力是一大難題;另一方面,目前聚合支付服務企業已經近30家,在聚合支付沒有完全發展成熟的情況下,聚合支付應該定位為處于第三方支付和商戶之間,作為非持有支付牌照同業競爭十分激烈。
     
    三、政策建議
     
    針對聚合支付發展過程中遇到的問題,i聚合負責人再次表達了自己的見解,并提出了相應的風險建議對策。
     
    1.明確聚合支付服務企業的定位,創新盈利模式
     
    聚合支付一種第四方服務模式,其本質是一種將各種類型的支付接口聚合在同一個平臺的綜合支付服務信息中介。因此,監管機構需要進一步明確其以及職責范圍,將涉及業務的風控、資金結算與清算的內容均嚴格限制在銀行機構和第三方支付平臺公司,聚合服務公司不得涉及具體資金業務。同時,針對當前支付服務創業企業普遍出現的盈利途徑單一的問題,監管機構需要對不涉及資金外的其他不影響其第四方服務機構性質的領域進行合理引導,例如可以鼓勵聚合支付服務企業推出廣告服務,將支付流量轉為廣告營收,或者利用大數據優勢為企業提供營銷服務等等,從而擺脫對傳統手續費、軟件服務費的依賴。
     
    2.加強聚合支付機構監管力度,嚴控“二清”風險
     
    針對聚合支付當前監管不力,以及可能出現的“二清”風險的情況,建議完善銀行、第三方支付平臺從事支付業務的監管手段和力度,對此,監管機構針對聚合支付平臺的設定特定的行業標準和監管模式,加強與銀行等具有較強支付系統網絡信息資源的機構合作,同時進一步加強支付牌照發放管理力度,杜絕不具備支付牌照的企業從事第三方支付業務,從而堵住聚合支付服務企業進行“二清”的通道。
     
    3.鼓勵聚合支付機構與第三方支付機構展開差異化競爭
     
    針對目前聚合支付行業發展尚處于初級階段,在支付結算領域普遍競爭力不如傳統第三方支付行業巨頭,面臨較大的生存壓力的現狀,可以引導和鼓勵這類機構進行服務模式創新,實行差異化競爭。例如可以利用其聚合各種支付平臺資源所具有的和端口優勢,將用戶的交易數據及時與用戶實現共享,并可以根據用戶交易偏好等特征及時向用戶進行平臺推薦以及為不同類型企業設計出差異化的支付方式套餐等。