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    淺析手機APP支付的發展與監管

    本文來源:i聚合發布時間:2017-12-27瀏覽量:

    【摘要導讀】:適用于商戶在移動端APP中集成微信支付功能....

    隨著移動互聯網和移動智能終端的普及,人們的支付方式也悄然發生一些變化,移動網絡支付成為了繼現金、銀行卡、網絡支付之后的一種重要的支付方式。我國的移動支付要追溯到2003年,其發展也已經從之前的緩慢探索發展到了目前的的快速上升期。與移動支付相關的基礎設施不斷建立,用戶的消費習慣也逐漸形成,不同的移動支付商業模式也不斷涌現,而其中最引人注目就是手機APP支付。手機APP支付目前情景廣闊且競爭激烈集中表現的就是支付寶支付和微信支付之間的明爭暗斗,如爭奪短期理財產品、打的軟件支付優惠等。

    一、我國手機APP支付的發展現狀

    移動支付制度雖然由來已久,但是其發展趨勢更傾向于與智能化手機終端相結合,通過對手機智能化終端和無線網絡等的結合進行支付。APP,即Application的縮寫,即應用,指可以在移動設備(包括平板電腦、手機、和其他移動設備)上運行的一切應用程序。

    手機APP支付極大的簡便了人們的生活,APP可以同時和金融、餐飲、商業等不同的產業合作,通過線上、線下等多個應用場景,可以進行手機或固定電話繳費、校園一卡通充值、網購支付、水電等生活繳費、信用卡還款及賬單付款等涉及生活的方方面面進行便捷支付,其發展前景非常廣闊。根據易觀智庫《2013年中國第三方支付市場季度監測》數據顯示,2013年中國移動支付市場進入爆發式增長階段,總體交易規模突破13010億元,同比增長率高達800.3%。2013年基于移動互聯網的新型移動支付如手機錢包客戶端、應用內支付、手機刷卡器、二維碼支付、NFC近場支付等新型的移動支付方式發展迅速,代表未來移動支付發展的主要方向,而原有的短信支付方式占比逐漸下降。[1]由此可見手機APP支付的發展速度將越來越迅速。手機APP支付目前之所以發展潛力巨大,是因為其的有一個巨大的優勢,即通過對其使用可以掌握用戶特性。在當今這個數據價值作用巨大的時代,對用戶即消費者的了解即意味著無限商機的開發和對商業策略的調整方向的掌握。近期以來,支付寶支付和微信支付的激烈競爭,就反應出阿里巴巴和騰訊兩大巨頭在搶占手機APP支付市場,以便搭乘手機APP支付這一快車,在將來的金融、電商等領域獲得更多制高點。

    盡管手機APP市場的發展潛力巨大,但是其還是其目前的發展并不均衡,法律的監管不到位,存在諸多的不正當競爭現象,手機APP支付的信息安全保障問題,信用制度的完善問題,三大監管部門三足鼎立、各自為政等,這些都是橫在手機APP支付快速發展道路上的絆腳石。

    二、我國手機APP支付領域存在的問題

    隨著手機APP支付產業的迅速發展,其存在的問題也日漸暴露出來,因此對其監管也應當相應加強,同時加強監管就必須明白問題所在,否則將不利于手機APP支付產業的發展。我國手機APP支付領域存在的問題還是比較突出,具體有:

    1.監管主體交叉監管,監管缺位。目前我國手機APP支付的監管主體是由不同的部門檢查監管的,監管職責不明確,各自為政。具體來說監管部門主要有中國人民銀行、銀監會和工信部三個部門。這三個部門中,中國人民銀行是總負責人,負責制定支付結算的規則,負責對非金融機構開展移動支付業務市場準入和業務監管等。銀監會是監管銀行業務,對手機APP支付業務僅針對其APP手機銀行,不對非銀行類結算業務進行監管。工信部主要負責對移動電信運營商在移動APP支付領域的內容進行監督和管理。我國在手機APP支付領域的監管并沒有一個統一的監管主體,三大部門各自兼顧職責不明確極容易造成監管的缺位和重復監管,不利于對這個新興的朝陽行業的監管和發展,同時也會使監管部門在該領域的監管形同虛設。

    2.監管的法律、法規缺位。手機APP支付屬于一種新型的支付方式,雖然它已經在悄然改變著人們的支付生活方式,但是法律對其監管還是空白,立法有很大的滯后性,現存的相關法律法規僅有電子支付方面法規和非金融機構支付服務管理辦法等,這些盡管對手機APP支付有一定的監管和借鑒意義,但其很多內容已經不能適應手機APP支付所帶來的許多新問題,同時其僅屬于部門規章和規范性文件層次,法律效力和位階較低,因此要規范手機APP支付這個新興支付方式,并使其發展不斷步入正軌,就必須根據現實的情況出臺相應的法律,明確相關執行主體,促進移動APP支付的發展。

    3.信用監管機制和安全機制不健全。手機APP支付作為一種新型的支付方式,給人們帶來便捷的同時也讓人們對其安全性產生很大的懷疑?,F代社會科學技術的快速發展,使得傳統的銀行提供的金融服務都產生了很多的安全隱患,如導致客戶信息泄露等問題,手機APP支付這種新型的支付方式安全隱患更會增加,因此,在移動APP領域的信用問題和安全問題也層出不窮,這些問題也嚴重影響著移動APP支付的規范發展。

    4.存在較大的洗錢風險。盡管在金融機構和特定非金融機構我國在反洗錢義務方面做出了明確的規定,但在新型的手機APP支付領域,我國并沒有對對其反洗錢義務做出明確規定,這很容易被犯罪分子利用作為一種新型的洗錢機制來漂白自己的非法收益。移動APP支付具有明顯的交易隱秘、便利、匿名、不易查找和發現等特點,這些特點更加便利了犯罪分子進行非法收益洗錢。因此,在新型的移動APP支付領域的洗錢問題也應當提起足夠的重視。

    三、國外手機APP支付領域的監管經驗

    在手機APP支付領域,韓國、日本、歐盟和美國等都具有先進的經驗,如,美國在監管移動APP支付領域更加注重支付服務行為和支付服務內容本身,因此其反洗錢和保護金融信息安全等方面做的更好;歐盟和韓國則對移動支付的準入門檻設計比較嚴格,同時歐盟還設置了信用機制牌照,韓國則是實行準入條件許可證制度;日本則更側重對資金安全和客戶信息保密的保護等。綜合國外的監管機制,我們不難發現將移動APP支付納入監管,善相關法律,規范準入門檻和相關準入牌照,注重客戶信息安全和資金安全,防范洗錢等非法犯罪活動,完善移動APP支付企業的信用評級機制,規范支付行為和支付內容等都是移動APP支付行業監管的重點內容。

    四、加強我國手機APP支付的監管對策

    近期移動支付領域發生了很多讓消費者受益的事情,一方面是移動支付和微信支付在短期理財產品上的競爭,隨后就是打的軟件嘀嘀打車和快的打車兩家在支付上給予的巨大優惠,在之后就是手機淘寶支付獲得減免優惠等。這一系列的活動反應了阿里巴巴和騰訊這兩個互聯網巨頭的業務競爭從PA端向移動手機客戶端的遷移,其實他們都看到了在手機APP支付下所可能掌握的包括餐飲、住宿、生活繳費、公共繳費、手機網購繳費和金融服務等一系列的生態圈的掌握,誰能掌握手機用戶,誰就能在電商、金融等領域贏得更多利益。因此,雙方都不惜代價希望搶占手機APP支付的未來戰略制高點市場。但是手機APP市場的巨大發展前景也要求我們必須加強對其監管,同時也要處理好發展與監管的關系,否則將不利于該產業其規范有序的發展。

    1.明確統籌監管主體,加強各部門的分工與配合。目前提供手機APP支付服務的的主體主要包括第三方支付機構、移動運營商和銀行等,盡管第三方支付機構和移動運營商都屬于非金融機構,但其提供的服務仍然屬于支付結算服務,因此應該確立以人民銀行為統籌監管主體,工信部、銀監會、工商行政管理部門等配合的監管體系。人民銀行負責相關支付結算制度的制定與分工,工信部負責信息安全、信息審核等方面的監管,銀監會負責對金融服務、反洗錢、資金安全等為內容的監管,工商行政管理部門負責對不正當競爭行為的法律監管。這樣不同的部門分工負責,各司其職,將促進手機APP支付產業的規范發展。

    2加強立法,完善相關法律法規。一方面,要完善相關的法律法規。首先,加強支付交易安全方面的立法,這方面的立法是影響支付交易秩序的法律,因此必須加以明確,要明確交易雙方當事人的權利義務,手機APP支付相關部門應該保證該交易信息的真實和可靠,以保證發生交易糾紛時有安全可靠的信息可查。其次,立法明確移動APP支付發生糾紛時的舉證責任,由于平臺提供商才能查詢和保存相關交易記錄,因此,在涉及這方面的問題時必須明確他們承擔相應的舉證責任。最后,法律應當明確對各方責任承擔等方面的劃分。

    另一方面,要提高立法的層次,以維護各參與主體的合法權益。目前在涉及移動支付領域的法律大多以部門規章為主,當與較高位階的其他法律發生沖突的時候,經常會導致其適用無效。同時,在保護用戶的利益方面的法律也幾乎沒有,只能勉強適用《消費者權益保護法》。因此,如果不專門針對該領域的用戶利益立法,那就必須完善《消費者權益保護法》。

    3.建立反洗錢機制,打擊非法犯罪。應當積極借鑒美國的監管經驗,防范在手機APP支付領域的洗錢犯罪。手機APP支付交易具有簡便、隱蔽、不為人知等特性,這些特性也給犯罪分子提供了可乘之機。因此,必須完善相關的規定。借鑒歐美等相關國家的做法,把手機APP支付業務納入反洗錢監管之列,防范利用手機APP支付進行非法收益漂白。盡快出臺手機APP支付反洗錢規定,提高客戶身份識別標準、大額交易和可疑交易等進行報告、用戶身份信息存檔制度,以保障反洗錢工作的順利進行。加強客戶身份識別措施和相關技術,允許支持手機APP支付接入公安部公民身份信息核套系統,保證賬戶實名制的落實,實現風險預防端前移。建立移動支付大額電子交易和可疑電子交易自動報備系統,監控異常手機APP支付交易。

    4.建立統一的信用評價制度。完善的相關的信用制度對于保護用戶利益,加強法律監管等有著積極的意義。首先,應當建立同一的信用信息數據庫,可以由中間機構負責,這樣有利于實現個人信用信息和企業信用信息的共享。其次,有中間機構提供查詢服務,是信息更透明和公開,便于需求者查詢和使用,也更有利于監管和降低相關的交易風險,最后,建立系統的信用評價機制依據統一的信用評價方式、信用度量方法和信用管理辦法由中間機構進行信用評價。

    5.注重手機APP支付的可持續發展。監管部門在加強手機APP支付市場監管的同時也要注意培育市場,不能一味監管而影響該行業的積極發展,監管是為了更好的發展而不是限制其發展,不能打著交易安全、金融安全、信息安全等的旗號限制該行業的發展,因此,在制定監管策略的同時要明確哪些應當監管、哪些應當交給市場自己進行,要積極引導手機APP支付行業的發展,促進多元化支付市場的繁榮發展。